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「持病があると保険には入れないのでは？」
そう考えて、所得補償保険の加入をあきらめてしまう人は少なくありません。
しかし結論から言うと、持病があっても所得補償保険に加入できる可能性はあります。
ただし、条件付きになることや、加入できないケースもあるため注意が必要です。
この記事では、
- 持病がある場合の加入可否
- 審査の仕組み
- 加入時に注意すべきポイント
をわかりやすく解説します。
そもそも所得補償保険とは？
所得補償保険とは、病気やケガで働けなくなった場合の収入減少を補う保険です。
就業不能状態になったとき、毎月一定額の保険金が支払われる仕組みになっています。
たとえば次のようなケースです。
- 病気で長期入院
- 自宅療養で仕事ができない
- 事故による長期休業
こうした場合、生活費や家賃などは変わらず発生します。
所得補償保険は、その収入の空白期間をカバーするための保険です。
持病があっても加入できる？
結論から言うと、可能な場合があります。
ただし、保険会社は契約前に「告知」と呼ばれる健康状態の確認を行います。
この内容によって、次のような結果になります。
①通常条件で加入できる
症状が軽く、治療が終わっている場合など。
②条件付きで加入できる
例：
- 特定の病気は補償対象外
- 保険金額が制限される
③加入できない
以下のケースは難しいことがあります。
- 現在治療中
- 重い持病（心疾患・がんなど）
- 再発リスクが高い病気
つまり、持病＝加入不可ではありませんが、審査結果によるというのが正確です。
なぜ持病があると審査が厳しくなる？
理由はシンプルで、保険金支払いリスクが高くなるためです。
所得補償保険は、
「働けなくなった期間の収入」を補償する仕組みです。
そのため、
- 病気が再発する可能性
- 長期療養の可能性
などが高い場合、保険会社は引受条件を慎重に判断します。
これはどの保険会社でも共通の仕組みです。
持病がある人が加入するコツ
持病がある場合、次のポイントを押さえると加入できる可能性が高まります。
①正確に告知する
病歴を隠して加入すると、保険金が支払われない可能性があります。
これは「告知義務違反」と呼ばれ、契約解除になることもあります。
②複数の商品を比較する
保険会社によって審査基準が違うため、
- A社では不可
- B社では条件付き加入
というケースも珍しくありません。
③特約を含めて検討する
所得補償保険は商品によって補償内容が大きく異なります。
所得補償保険を選ぶときのポイント
持病の有無に関係なく、次の点は必ず確認しておきましょう。
①補償開始までの免責期間
就業不能になってから何日後に保険金が出るか。
②補償期間
1年、2年、60歳までなど商品によって違います。
③補償対象の病気
精神疾患などが対象になるかは商品ごとに異なります。
参考：働けないリスクは意外と高い
多くの人は「死亡リスク」は気にしますが、
長期間働けなくなるリスクはそれ以上に現実的と言われています。
例えば
- うつ病
- 脳梗塞
- がん
などは、治療期間が長くなるケースが多く、
生活費の負担が大きくなる可能性があります。
そのため最近は、
医療保険だけでなく所得補償保険も検討する人が増えています。
働けないリスクへの備えとして
所得補償保険の中には、
- 働けない期間の収入を補償
- 三大疾病に備える一時金
など、幅広いリスクに対応できる商品もあります。
たとえば日新火災の「働けないときの保険」は、
- 病気やケガで働けない場合の所得補償
- 三大疾病に対する一時金の特約
などを組み合わせることで、
長期療養による生活費リスクに備えられるのが特徴です。
働けなくなるリスクは誰にでもあります。
持病がある方ほど、早めに確認しておくと安心です。
まとめ
持病がある人でも、所得補償保険に加入できる可能性はあります。
ただし重要なのは次の3点です。
- 告知内容によって審査結果が変わる
- 条件付き加入になることもある
- 商品ごとに審査基準が違う
「持病があるから無理」と決めつけるのではなく、
まずは条件を確認してみることが大切です。
働けない期間の収入リスクに備えるためにも、
自分に合った所得補償保険を検討してみてはいかがでしょうか。
よくある質問
Q. 働けなくなった場合の収入はどうなりますか？
A. 収入が大きく減少またはゼロになる可能性があります。
Q. いくら補償を設定すべきですか？
A. 生活費の6～8割が目安です。
Q. 自分は必要ですか？
A. 収入が止まると生活に影響が出る場合は必要性が高いです。
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