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1. 働けなくなると何が起きる？
うつ病などの精神疾患で長期に働けなくなると、給料がゼロになる可能性があります。たとえば、月収30万円の会社員が働けなくなると、収入はゼロに近くなります。
一方で、生活費の平均は単身世帯で15～20万円前後※。家賃・食費・光熱費・保険料を合わせると、収入の全額が生活費で消える計算になることも珍しくありません（例：家賃8万＋食費5万＋光熱費2万＋その他費用3万＝18万円）※。つまり、収入がゼロになると毎月20万円近く不足する可能性があるのです。
※国の統計や生活費目安は一般的な数字であり、家族構成・居住地によって変動します。
2. 公的保障でどこまでカバーできる？
傷病手当金（会社員向け）
会社員・公務員で健康保険に加入している場合、療養のために働けなくなると「傷病手当金」が最大1年6か月受け取れます。支給額は標準報酬月額の約2/3です※1。
例えば月収30万円の人なら、手当金は約20万円/月になり、働けなくても生活費のある程度の補填になります。
ただし支給は最長1年6か月までで、その後の保障はありません。※1
障害年金
うつ病が長期化し、障害状態と認定されれば「障害年金」を受け取れます。金額は等級によりますが、2級なら約80万円/年（約6～7万円/月）からとなる場合があり、生活費の不足分を埋めるには十分とは言えないこともあります※2。
※2 障害年金の支給額は年齢・加入歴・等級により異なります。
生活保護
公的年金や手当で生活が成り立たない場合、最後の手段として生活保護を受けることができます。東京都23区の一例では、単身世帯の最低生活費は約13万円/月前後という水準です※3。これでも通常の生活費には足りない可能性があります。
※3 地域によって金額は異なります。
3. 就業不能保険・民間保障の役割
公的制度だけでは足りないケース
公的制度は重要ですが、次のような限界もあります：
- 傷病手当金は1年6か月で終了
- 障害年金は受給条件が厳しく、一定の等級が必要
- 生活保護は最低生活費レベルで、余裕はない
特に自営業・フリーランスの方は傷病手当金がなく、収入がゼロになるリスクが高いことが指摘されています※4。
※4 就業不能保険の重要性を解説する専門サイトより。
4. 日新火災の保険が活きるポイント
日新火災の就業不能保険や所得補償保険は、うつ病などの精神疾患も給付対象として加入できる商品がある点が特徴です（約款の条件を要確認）。公的制度の不足期間や金額不足を補う役割として活きます。
- 働けなくなった期間の収入補償 → 公的制度でカバーできない期間を補填
- 公的支給額との差分を計画的に確保 → 表面的な生活費だけでなく、家賃や教育費も含めた設計が可能
- 自営業・フリーランスにも対応できる設計が多い（商品による）
※保険商品ごとに保障対象・条件は異なります。契約前に約款や専門家の説明を必ず確認してください。
5. まとめ：生活費の不足はどれくらい？
| 項目 | 月額イメージ | 備考 |
|---|---|---|
| 生活費（単身の目安） | 約15～20万円 | 住居・食費・光熱費・保険料含む |
| 傷病手当金 | 約2/3の収入（例：20万円） | 最大1年6か月 |
| 障害年金 | 約6～7万円 | 受給条件・等級あり |
| 生活保護 | 約13万円 | 最低生活費レベル |
働けなくなると毎月10万円以上の不足が生じる可能性が高く、特に長期にわたるケースでは、民間の就業不能保険が生活設計のキーになります。
よくある質問
Q. 働けなくなった場合の収入はどうなりますか？
A. 収入が大きく減少またはゼロになる可能性があります。
Q. いくら補償を設定すべきですか？
A. 生活費の6～8割が目安です。
Q. 自分は必要ですか？
A. 収入が止まると生活に影響が出る場合は必要性が高いです。
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