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「もし病気やケガで働けなくなったら、生活費はどうなるのか？」
この問いに対して、多くの人は「貯金で何とかなる」と考えがちです。
しかし実際には、働けない期間が長引くほど家計への影響は大きくなります。
そこで注目されているのが所得補償保険です。
この記事では、所得補償保険の基本と、特に加入を検討すべき人の特徴を分かりやすく解説します。
所得補償保険とは
所得補償保険とは、病気やケガで働けなくなった場合に、収入の一部を補償する保険です。
就業不能状態になった場合、契約時に設定した保険金額を限度として保険金が支払われ、生活費の補填として利用できます。
一般的に対象となるのは次のようなケースです。
- 病気による入院や自宅療養
- ケガによる長期の休業
- 医師の指示による就業不能状態
会社員の場合は健康保険の「傷病手当金」がありますが、給与の約3分の2程度に減少します。
また、フリーランスや自営業の場合はこの制度がないため、収入が途絶えるリスクがより大きくなります。
こうした「働けない期間の収入減少」を補うのが所得補償保険の役割です。
所得補償保険に入るべき人
すべての人に必要というわけではありません。
ただし、次のような人は特に検討する価値があります。
① 自営業・フリーランス
最も優先度が高いのはこのタイプです。
自営業者やフリーランスは、
- 傷病手当金がない
- 仕事が止まると収入も止まる
という特徴があります。
つまり、働けなくなった瞬間に収入がゼロになる可能性があります。
そのため、収入の補填手段として所得補償保険は非常に相性が良い保険です。
② 貯金が少ない人
生活費の半年～1年分の貯金がない場合、
働けない期間が数か月続くだけで家計が急速に悪化します。
特に以下の支出は止まりません。
- 家賃
- 住宅ローン
- 食費
- 光熱費
- 子どもの教育費
所得補償保険は、**固定費を維持するための「収入の保険」**と考えると理解しやすいでしょう。
③ 家族を養っている人
一家の収入を支えている人が働けなくなると、家計全体が大きく影響を受けます。
特に次のような家庭では重要です。
- 共働きではない家庭
- 小さな子どもがいる家庭
- 住宅ローンを抱えている家庭
万一の収入減少に備える意味で、所得補償保険は有効な選択肢になります。
④ 病気リスクが気になる人
働けなくなる原因は、事故よりも病気の割合が大きいとされています。
特に注意したいのが、いわゆる三大疾病です。
- がん
- 急性心筋梗塞
- 脳卒中
これらの病気は治療期間が長くなりやすく、仕事を休む期間も長期化する傾向があります。
実際、三大疾病の入院では自己負担額が
- がん：約30万円
- 急性心筋梗塞：約53万円
- 脳卒中：約50万～70万円
程度になるケースもあります。
治療費に加え、収入減少が重なるため、経済的負担は大きくなります。
所得補償保険の選び方のポイント
所得補償保険は商品によって特徴が異なります。
チェックしておきたいポイントは次の3つです。
① 保険金額（補償額）
生活費をカバーできる金額かどうか。
一般的には
手取り収入の50～70％程度
を目安に設定するケースが多いです。
② 免責期間
免責期間とは、
働けなくなってから保険金が支払われるまでの待機期間です。
例：
- 7日
- 30日
- 60日
短いほど安心ですが、保険料は高くなる傾向があります。
③ 特約（追加補償）
商品によっては、次のような特約があります。
- 三大疾病一時金
- 死亡・後遺障害補償
- 医療相談サービス
例えば日新火災の「働けないときの保険」では、
三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）に対する一時金を受け取れる特約を追加できます。
治療費や生活費の初期負担をカバーできる点は大きなメリットです。
また、月500円程度から加入できるプランもあり、比較的手軽に備えられる保険として選ばれています。
まとめ
所得補償保険は、
「働けなくなったときの収入減少」を補う保険です。
特に加入を検討すべき人は次の通りです。
- 自営業・フリーランス
- 貯金が十分でない人
- 家族を養っている人
- 三大疾病などの長期療養リスクに備えたい人
医療保険は「治療費」、
所得補償保険は「生活費」を守る保険です。
両者の役割は異なるため、
家計を守る視点で考えると、所得補償保険の必要性は意外と高いと言えるでしょう。
よくある質問
Q. 働けなくなった場合の収入はどうなりますか？
A. 収入が大きく減少またはゼロになる可能性があります。
Q. いくら補償を設定すべきですか？
A. 生活費の6～8割が目安です。
Q. 自分は必要ですか？
A. 収入が止まると生活に影響が出る場合は必要性が高いです。
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