他の保険も気になる方へ
知りたい内容をすぐ検索できます
交通事故や飛び石、台風などで車が傷ついたとき、頼りになるのが「車両保険」です。
ただし、修理代がすべて無制限で支払われるわけではありません。
実は車両保険には
- 補償される事故の種類
- 支払われる上限額
- 自己負担（免責）
といった仕組みがあり、理解していないと「思ったより保険金が出ない」ということもあります。
この記事では、車両保険で修理代はどこまで補償されるのかを、実務に近い形で解説します。
車両保険とは「自分の車の損害」を補償する保険
自動車保険の補償は大きく次の3種類に分かれます。
| 補償 | 内容 |
|---|---|
| 対人・対物賠償 | 相手の人や物の損害 |
| 人身傷害など | 自分や同乗者のケガ |
| 車両保険 | 自分の車の損害 |
このうち自分の車の修理費を補償するのが車両保険です。
事故や災害などによって車が破損した場合、修理費用などが保険金として支払われます。
修理代はどこまで支払われる？
原則は「車の時価額まで」
車両保険で支払われる金額には、重要な上限があります。
事故時点の車の時価額（市場価値）
つまり次のようになります。
例
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 修理費 | 120万円 |
| 車の時価 | 80万円 |
この場合
保険金の上限は80万円
となります。
これは法律上、損害賠償や保険の支払いは
**「実際の財産価値を超えない」**という原則があるためです。
そのため、
修理費 ＞ 車の価値
になると
- 修理費全額は出ない
- 「全損扱い」になる
というケースもあります。
修理代が出る主な事故
車両保険で補償される事故は、契約タイプによって異なります。
代表的なのは次の2種類です。
一般型（フルカバー）
補償範囲が最も広いタイプです。
例
- 車同士の事故
- 単独事故（電柱・ガードレール）
- 当て逃げ
- 転落・転覆
- 盗難
- 台風・洪水
- 飛び石
- いたずら
つまり、ほとんどの車両損害をカバーします。
限定型（エコノミー型）
保険料が安い代わりに、補償範囲が限定されます。
典型例
補償されない事故
- 自損事故
- 当て逃げ
- ガードレール衝突
- 電柱衝突
一方で次のような事故は補償されます。
- 車同士の事故（相手が確認できる場合）
- 盗難
- 火災
- 台風
- 飛来物
このように補償範囲と保険料はトレードオフです。
修理費が全額出ない3つのケース
車両保険に入っていても、次のようなケースでは自己負担が発生します。
①免責金額（自己負担）
多くの契約では
例
- 0円
- 5万円
- 10万円
などの自己負担額が設定されています。
例
修理費
30万円
免責
10万円
保険金
20万円
②時価額を超える修理
先ほど説明した通り
修理費 ＞ 車の価値
になると
- 修理費満額は出ない
- 全損扱い
になります。
中古車では特に起こりやすいポイントです。
③保険対象外の事故
限定型車両保険の場合
- 自損事故
- 当て逃げ
などは補償されません。
契約内容を確認することが重要です。
車両保険を使うかどうかの判断
小さな傷の場合、保険を使わない方が得な場合もあります。
理由は等級ダウンです。
一般的に
車両保険を使うと
3等級ダウン
となり、保険料が数年間上がります。
そのため実務では
目安として
| 修理費 | 判断 |
|---|---|
| 5万円未満 | 自費が多い |
| 10〜20万円 | ケース次第 |
| 30万円以上 | 保険使用が多い |
という判断になることが多いです。
ネット型自動車保険のメリット
最近は、ネット完結型の自動車保険も増えています。
特徴は
- 保険料が比較的安い
- 見積もりが簡単
- 補償内容を細かく設定できる
といった点です。
例えば、日新火災の
**「ユーサイドWeb」**のようなネット型保険では
- インターネット契約によるコスト削減
- 必要な補償を選びやすい設計
などが特徴で、車両保険の付帯有無や免責設定を柔軟に選べる点が評価されています。
車両保険は保険料への影響が大きい部分なので、
こうしたネット型で合理的に設計するのも一つの方法です。
まとめ
車両保険で修理代が補償される範囲を整理すると次の通りです。
重要ポイント
- 修理費の上限は事故時の車の時価額
- 一般型と限定型で補償範囲が大きく違う
- 免責金額があると自己負担が発生
- 保険を使うと等級ダウン
車両保険は
「つけるか・つけないか」より
どう設計するか
が重要です。
補償範囲・免責金額・保険料のバランスを見て、
自分のカーライフに合った設計を選ぶことが大切です。
【PR】おすすめの自動車保険はこちら
新総合自動車保険
◆「ネット割引＋代理店サポート」のハイブリッド
◆ ネット申込で保険料が最大13％割引
◆ パッケージ化された基本補償のシンプルセット
◆ 過失割合に関係なく実損害額が補償される、人身傷害補償中心の合理設計
◆ 自転車事故や歩行中の事故など、日常生活の事故リスクまでカバー
◆ 全国約100拠点・専門スタッフによる手厚い事故対応
◆ 事故対応満足度95%の実績
◆ 24時間365日対応の「24時間ロードサービス」を提供
【広告・企画】日新火災海上保険株式会社
