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自動車保険を使うかどうか迷ったとき、よく出てくるのが
**「等級が下がると保険料がどれくらい上がるのか？」**という疑問です。
事故で保険を使うと、修理費や賠償金は補償されますが、その代わりに翌年以降の保険料が上がります。
しかも、その影響は1年ではなく数年間続くのがポイントです。
この記事では
- 自動車保険の等級制度の基本
- 事故でどれくらい保険料が上がるのか
- 保険を使うべきか判断する目安
を分かりやすく解説します。
自動車保険の「等級制度」とは
自動車保険（任意保険）には、ノンフリート等級制度という仕組みがあります。
これは簡単に言うと、
事故を起こさないほど保険料が安くなる制度です。
等級は以下のような構造になっています。
| 等級 | 内容 |
|---|---|
| 1～20等級 | 数字が大きいほど保険料が安い |
| 新規契約 | 通常は6等級からスタート |
| 無事故 | 1年ごとに+1等級 |
| 事故で保険使用 | 等級ダウン |
最大は20等級で、割引率はおおむね約60％以上になります。
逆に等級が低いと、割増保険料になる場合もあります。
事故で等級はどれくらい下がる？
事故で保険を使うと、事故の種類によって等級が下がります。
主な区分は次の3つです。
| 事故区分 | 等級ダウン |
|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 一般的な事故（多くの事故） |
| 1等級ダウン事故 | 盗難・落書きなど |
| ノーカウント事故 | 人身傷害のみなど |
多くの交通事故は
**「3等級ダウン事故」**になります。
等級ダウンすると保険料はどれくらい上がる？
結論から言うと、
3等級ダウン事故の場合、保険料は約1.5倍前後になることが多いです。
さらに重要なのは、
影響が3年間続くという点です。
具体例：保険料はいくら増える？
一例として、以下のケースを見てみましょう。
例：11等級で年間6万円の人
| 年度 | 等級 | 保険料 |
|---|---|---|
| 事故前 | 11等級 | 6万円 |
| 1年後 | 事故あり8等級 | 約9.8万円 |
| 2年後 | 事故あり9等級 | 約9.5万円 |
| 3年後 | 事故あり10等級 | 約9.3万円 |
このケースでは
3年間の保険料差額は約12万円以上
になります。
つまり、
修理費が10万円程度なら
保険を使わない方が得になることもある
というわけです。
保険を使うか判断する目安
事故後に保険を使うか迷ったら、次の考え方がよく使われます。
目安
修理費 ＞ 将来の保険料増加
→ 保険を使う修理費 ＜ 将来の保険料増加
→ 自己負担の方が得
例えば
- 修理費：8万円
- 保険料増加：12万円
なら、保険を使わない方がトータルでは安い可能性があります。
ただし、人身事故や高額賠償の場合は話が別です。
数百万円～数千万円の賠償になることもあるため、基本的には保険を使うべきでしょう。
等級は保険会社を変えてもリセットされない
よくある誤解ですが、
保険会社を乗り換えても等級は引き継がれます。
等級情報は保険会社間で共有されているため、
「事故後に別会社へ乗り換えてリセット」
ということはできません。
保険料を抑えるなら「事故対応」と「補償の柔軟性」が重要
事故後の負担を考えると、自動車保険は
- 補償の選びやすさ
- 事故時のサポート
- 保険料のバランス
が重要になります。
例えば、日新火災の**新総合自動車保険「ユーサイドWeb」**は、
- ネット契約型で保険料が比較的抑えやすい
- 必要な補償を細かく選べる
- ロードサービスや事故対応も充実
といった特徴があります。
保険料だけでなく、事故後の対応や補償設計の自由度も考えて選ぶことが大切です。
まとめ
自動車保険の等級ダウンは、想像以上に保険料へ影響します。
ポイントを整理すると
- 自動車保険は 1～20等級の制度
- 新規は 6等級からスタート
- 多くの事故は 3等級ダウン
- 保険料は 約1.5倍前後になることが多い
- 影響は 3年間続く
つまり、
小さな事故なら保険を使わない方が得なケースもある
ということです。
ただし、事故は予測できません。
万が一のときにしっかり守ってくれる補償を選んでおくことが、結果的に安心につながります。
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